Eliminan cláusula de los créditos UVA que puede complicar a los tomadores si se dispara la inflación
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) avanzó en una medida que podría dejar desprotegidos a los futuros tomadores de créditos UVA, beneficiando la rentabilidad de los bancos.
En concreto, el Banco Central decidió eliminar la norma que obligaba a las entidades bancarias a extender el plazo del crédito si la evolución de la inflación superaba la de los salarios.
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En su lugar, dispuso que "los bancos deberán poner especial atención a la relación cuota/ingreso" al momento de otorgar el crédito, considerando la eventualidad de que la UVA crezca por encima de los sueldos. Esta eliminación no afecta a los préstamos ya otorgados, para los cuales seguirá vigente el reaseguro introducido en 2018 ante la crisis que causó la disparada de la inflación entre los tomadores de créditos. Así, solo los nuevos préstamos que se otorguen a partir de ahora no contarán con esta salvaguarda que beneficiaba a los deudores.
La norma derogada obligaba a los bancos a ofrecer a los tomadores de préstamos UVA la opción de "extender el número de cuotas originalmente previstas cuando el importe de la cuota a pagar supere en 10% el valor de la cuota que resultaría de haber aplicado a ese préstamo un ajuste de capital por el Coeficiente de Variación de Salarios (CVS) desde su desembolso".
A partir de ahora tomar un crédito UVA será aún más riesgoso que antes.
En tal caso, si la cuota calculada por inflación (UVA) superaba en un 10% a la calculada por salarios (CVS), el tomador del préstamo podía optar por alargar "hasta un 25% el plazo original del crédito", para que la cuota no resultase tan gravosa.
Esta cláusula, dictada en 2018 cuando la inflación se disparó al final de la gestión de Macri, funcionaba como una cobertura para los deudores que enfrentaban cada vez más dificultades debido al aumento de las cuotas. Los tomadores de créditos se veían atrapados en una trampa, pagando cuotas cada vez más altas mientras sus deudas (el capital indexado por inflación) crecían continuamente.
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Con la eliminación de esta protección, los bancos ya no estarán obligados a ofrecer esta seguridad a sus clientes. Ahora, cada banco podrá decidir si ofrece (o no) su propio método de protección para quienes tomen un crédito para comprar una vivienda.
La medida del BCRA se enmarca en un contexto económico complejo, donde las tasas de interés y la inflación son factores cruciales. La eliminación de la cláusula de extensión de plazos para los nuevos préstamos UVA podría aumentar la vulnerabilidad de los futuros tomadores de créditos ante fluctuaciones inflacionarias. Esta decisión del BCRA refleja un cambio en la política de protección al consumidor financiero, delegando en los bancos la responsabilidad de evaluar la capacidad de pago de los solicitantes de créditos en función de la relación cuota/ingreso.
Mientras tanto, los tomadores de créditos actuales seguirán protegidos por la normativa vigente desde 2018, que les permite extender los plazos de pago en caso de que la inflación supere significativamente el aumento de los salarios. Esta medida había sido implementada para brindar una red de seguridad a los deudores en un contexto de alta volatilidad económica.
